Giro­konto für jedermann Ausgerechnet Basis­konten sind oft teuer

Einzelne Buchungs­posten oft teuer

Teuer sind Basis­konten, weil zum monatlichen Grund­preis oft noch teure Buchungs­posten dazu kommen, zum Beispiel für Über­weisungen per Papier, für Last­schriften, Gutschriften oder Zahlungen per Girocard. Bei der Volks­bank in Ostwest­falen werden zusätzlich zur monatlichen Grund­gebühr von 4,90 Euro noch 3 Euro fällig für das Über­weisen per Beleg und jeweils 0,59 Euro für Last­schrift, Gutschrift, Dauer­auftrags­ausführung und Zahlung mit der Girocard.

Die Volks­bank Raiff­eisen­bank Bayern Mitte verlangt monatlich 8,90 Euro Konto­führungs­gebühr und zusätzlich 0,60 Euro für Last­schrift, Gutschrift, Dauer­auftrags­ausführung und Zahlung mit der Girocard sowie 1,50 Euro für das Über­weisen mit Beleg.

Basis­konto auch mit Schufa-Eintrag

Das Basis­konto soll Menschen mit sehr wenig und unregelmäßigem Einkommen die Teil­nahme am bargeldlosen Zahlungs­verkehr ermöglichen. Der Inhaber bekommt eine Girocard. In den Jahres­preis für ein Basis­konto haben wir den Grund­preis, die Girocard und typische Buchungen einge­rechnet. Wir haben die Preise anhand von Modell­fällen ermittelt, einmal mit Konto­führung in der Filiale und einmal mit Online-Konto­führung (So haben wir getestet). Es gibt 17 Banken, bei denen zahlungs­schwache Kunden weniger als 100 Euro pro Jahr bei Filial-Kontoführung zahlen.

Das sind die teuersten Basis­konten

Das teuerste Filial­konto ist von der Volks­bank Die Gestalter­bank. Der Jahres­preis für unseren Modell­filial­kunden beträgt bei ihr 334,30 Euro. In unserem Test haben wir weitere 52 Konto­modelle gefunden, bei denen unser Modell­kunde mehr als 200 Euro im Jahr für die Filial-Konto­führung zahlen muss. Bei der Kieler Volks­bank kostet die Konto­führung 322,35 Euro im Jahr, bei der Volks­bank Raiff­eisen­bank Bayern Mitte 309 Euro.

Nur knapp unter 300 Euro im Jahr liegt die Volks­bank Kraichgau: Der Modell­kunde zahlt 299,10 Euro (5,90 Euro monatlich, 0,40 Euro für Last­schrift, Gutschrift, Dauer­auftrags­ausführung und Zahlung mit der Girocard sowie 3,50 Euro für das Über­weisen per Papierbeleg, die Girocard kostet 10 Euro im Jahr).

Gesetzliche Vorgabe für Preis des Basis­kontos nötig

Banken begründen den hohen Preis meist mit einem Mehr­aufwand für Beratung und Eröff­nung im Vergleich zum herkömm­lichen Girokonto. Im Gesetz steht nur, dass der Preis sich an den markt­üblichen Entgelten orientieren und angemessen sein sollte.

Diese Schwach­stelle führe dazu, dass die Gebühren immer höher werden, hat der Verbraucherzentrale Bundes­verband (vzbv) wieder­holt bemängelt. Damit hätten Menschen zwar einen Rechts­anspruch auf ein Konto, könnten es sich womöglich aber kaum leisten. Das derzeitige Gesetz lasse den Banken zu viel Spielraum.

Der Bundes­gerichts­hof hat am 30. Juni 2020 gegen die Deutsche Bank geur­teilt: Ein monatlicher Grund­preis von 8,99 Euro sowie 1,50 Euro für eine beleghafte Über­weisung im Rahmen eines Basis­kontos sind zu hoch und damit unwirk­sam (Az. XI ZR 119/19). Die Preise sollten das durch­schnitt­liche Nutzer­verhalten dieser Konto­inhaber angemessen widerspiegeln (mehr in unserer Meldung 9 Euro für Jedermann-Girokonto sind zu viel).

Bank darf Konto­eröff­nung nur ausnahms­weise ablehnen

Nur in seltenen Fällen darf eine Bank die Eröff­nung eines Basis­kontos ablehnen (siehe Antworten auf häufige Fragen). Wenn die Bank die Eröff­nung eines Basis­kontos verweigert, sollten Betroffene sich an den Ombuds­mann des jeweiligen Banken­verbandes wenden (Über­sicht Schlichtungsstellen). Es gibt auch die Möglich­keit, vor einem Zivilge­richt zu klagen oder bei der Finanz­aufsicht Bafin ein Verwaltungs­verfahren zu beantragen.

Steck­brief Basis­konto

• Sonderform des Giro­kontos
• Gesetzlicher Anspruch auf Konto­eröff­nung, nur eines pro Person
• Konto­eröff­nung mit Ausweisdokument mit Foto: Personal­ausweis, Reisepass, Aufenthalts­gestattung, Duldungs­papier oder Ankunfts­nach­weis sowie Post­anschrift
• Umfasst nur grund­legende Leistungen wie Bareinzahlung und -auszahlung, Über­weisung, Last­schrift, Dauer­auftrag und Girocard, nicht aber Dispokredit und Kreditkarte
• Kündigung durch die Bank nur aus wichtigem Grund

Steck­brief Giro­konto

• Bank entscheidet über die Konto­eröff­nung, mehrere Konten sind möglich
• Konto­eröff­nung mit Personal­ausweis oder Reisepass mit ­Melde­bescheinigung
• Umfasst alle Konto­leistungen, Dispokredit und Kreditkarte sind möglich, Dispohöhe hängt von ­Gehalts- oder Renten­eingang oder Bonität des Kunden ab (Vergleich Girokonten)
• Bank kann jeder­zeit mit Frist von zwei Monaten kündigen

Wer kann bei welcher Bank ein Basis­konto eröffnen?

Anspruch auf Abschluss eines Basis­kontenvertrags hat jeder, der sich recht­mäßig in der Europäischen Union aufhält. Das gilt für Menschen ohne festen Wohn­sitz, für Asyl­suchende und Personen ohne Aufenthalts­titel, die aus recht­lichen oder tatsäch­lichen Gründen nicht abge­schoben werden können, aber auch für insolvente Personen und Menschen in einer anderen finanziellen Notlage, für Saison­arbeiter und Austausch­studenten. Die Kundin oder der Kunde muss geschäfts­fähig sein, also mindestens 18 Jahre alt. Jede Bank, die Giro­konten für Verbraucher in Deutsch­land führt, ist gesetzlich verpflichtet, ein Basis­konto anzu­bieten – und zwar jedem Menschen unabhängig von seiner sozialen Stellung.

Was muss ich für die Konto­eröff­nung tun und welche Unterlagen sind notwendig?

Es gibt für die Eröff­nung eines Basis­kontos ein mehr­seitiges Formular. Das erhalten Sie von der Bank Ihrer Wahl vor Ort, per Post oder können es im Internet herunter­laden. Mit dem Antrag geht das Einrichten des Kontos schneller, er ist aber nicht zwingend vorgeschrieben. Die Bank muss Ihnen bestätigen, dass sie den Antrag bekommen hat. Damit die Bank Ihre Identität prüfen kann, müssen Sie sich mit einem Dokument ausweisen, auf dem ein Foto von Ihnen ist und die wichtigsten Daten zu Ihrer Person stehen, wie Name, Geburts­datum und Geburts­ort. Als Dokument akzeptiert sind:

• Reisepass,
• Personal­ausweis,
• Aufenthalts­gestattung,
• Duldungs­bescheinigung,
• Ankunfts­nach­weis.

Für die Konto­eröff­nung genügt es, wenn Sie eine Post­anschrift angeben, zum Beispiel von Verwandten, Freunden oder einer Beratungs­stelle. Sie müssen an der Adresse nicht gemeldet sein. Wichtig ist aber, dass Sie über diese Adresse erreich­bar sind.

Um Geflüchteten aus der Ukraine die Eröff­nung eines guthabenbasierten Basis­kontos zu ermöglichen, hat die Bundes­finanz­aufsicht die Vorgaben vereinfacht. Wenn Reisepass oder ukrai­nische ID-Card fehlen, dürfen Banken ein anderes ukrai­nisches Ausweisdokument heran­ziehen und zusätzlich ein Dokument einer deutschen Behörde wie Anlauf-, Fiktions- oder Melde­bescheinigung.

Kann eine Bank die Eröff­nung eines Basis­kontos ablehnen?

Ja, aber nur in seltenen Fällen. Nachdem der Antrag auf Konto­eröff­nung gestellt wurde, hat die Bank für eine Entscheidung zehn Tage Zeit. Wenn sie eine Konto­eröff­nung ablehnt, muss sie das inner­halb von zehn Tagen tun und begründen. Es gibt folgende Ablehnungs­gründe:

• Sie nutzen bereits ein Konto bei einer anderen Bank in Deutsch­land.
• Sie wurden in den vergangenen drei Jahren wegen einer Straftat gegen die Bank, einen ihrer Mitarbeiter oder Kunden verurteilt.
• Sie hatten bereits ein Basis­konto bei derselben Bank, das Ihnen wegen Zahlungs­verzugs oder Nutzung zu verbotenen Zwecken gekündigt wurde.
• Die Bank verstößt mit der Eröff­nung des Kontos gegen ihre allgemeinen Sorgfalts­pflichten aus dem Geld­wäsche- und Kreditwesengesetz.

Wegen einer schlechten Schufa-Auskunft oder einer laufenden Pfändung darf die Bank die Konto­eröff­nung nicht ablehnen.

Kann ich mich gegen eine Ablehnung wehren?

Sie können sich an die für die Bank zuständige Schlichtungsstelle wenden, vor einem Zivilge­richt klagen oder bei der Bundesanstalt für Finanzdienstleistungsaufsicht (Bafin) ein Verwaltungs­verfahren beantragen. Das Verfahren ist für Sie kostenlos. Wenn sich heraus­stellt, dass Ihnen das Konto zu Unrecht verwehrt wurde, ordnet die Bafin die Konto­eröff­nung an.

Kann ich das Basis­konto auch ohne Filiale führen und alles im Internet regeln?

Ja, das ist bei den meisten Banken möglich – verpflichtet sind die Banken dazu nicht. Die 1822direkt als Direkt­bank­tochter der Frank­furter Sparkasse und die Comdirect (Tochtergesell­schaft der Commerz­bank) bieten selbst kein eigenes Basis­konto an, sondern verweisen die Kundinnen und Kunden an die Filialen oder den Online-Auftritt der jeweiligen Muttergesell­schaft. In unserem Vergleich Basiskonten haben wir neben dem Jahres­preis für die Filial-Konto­führung auch den Preis für die Online-Konto­führung berechnet. Er ist oft merk­lich nied­riger als für das Filial­konto. Nur noch bei der ING und der VR Bank Dreieich-Offenbach ist das Online-Basis­konto kostenlos.

Wenn Sie sich die Konto­führung am PC oder per Handy zutrauen, können Sie ein vorhandenes Basis­konto recht einfach auf ein Online-Konto umstellen.

Darf die Bank mein Basis­konto einfach kündigen?

Ja, im Einzel­fall sind Banken berechtigt, Basis­konten zu kündigen. Sie müssen dies aber schriftlich begründen. Möglich ist das aus folgenden Gründen:

• Auf Ihrem Basis­konto sind inner­halb von zwei Jahren weder Geld­eingänge noch Geld­ausgänge zu verzeichnen, sodass die Bank sicher sein kann, dass sie die Konto­führungs­kosten nicht bekommt.
• Sie erfüllen nicht mehr die Voraus­setzungen für das Basis­konto, zum Beispiel weil Ihre Duldung ausläuft.
• Sie haben bereits ein anderes Konto, das Sie genauso nutzen können.
• Sie haben eine Straftat zum Nachteil der Bank oder eines ihrer Mitarbeiter begangen.
• Sie sind mit dem Konto­führungs­entgelt mehr als drei Monate in Verzug und der Betrag über­steigt 100 Euro.

Die Kündigungs­frist beträgt mindestens zwei Monate.

Habe ich einen Anspruch auf eine Kreditkarte zum Basis­konto?

Nein, einen Anspruch auf eine Kreditkarte haben Sie nicht. Die meisten Kreditkarten­umsätze rechnen die Anbieter nur einmal im Monat ab, das ist quasi wie ein vierwöchiger Kredit und den gibt es für das Basis­konto nicht. Einige Banken haben aber auch Kontomodelle mit Prepaid-Kreditkarten. Mit solchen Kreditkarten können Sie nur so viel Geld ausgeben, wie Sie vorher auf die Karte geladen haben.

Was ist der Unterschied zum Pfändungs­schutz­konto?

Ein Pfändungs­schutz­konto (P-Konto) dient ebenfalls dem normalen Zahlungs­verkehr, sorgt jedoch dafür, dass verschuldeten Menschen genug Geld zum Leben bleibt. Bei Konto­pfändung bleibt ein Teil der Einkünfte vor Gläubigern bis zu einem Sockelfrei­betrag sicher. Der Sockel­betrag wird jedes Jahr zum 1. Juli angepasst. Seit 1. Juli 2024 beträgt der unpfänd­bare Grund­betrag 1 491,75 Euro pro Person je Kalendermonat. Seit 1. Dezember 2021 sind Verbesserungen für das P-Konto in Kraft getreten. Jeder Konto­inhaber hat gegen­über seiner Bank den Anspruch, dass sein Giro­konto – also auch das Basis­konto – als P-Konto geführt wird. Es sind aber zwei unterschiedliche Arten von Konten (Special Überschuldung).

Welches Konto muss ich eröffnen, wenn ich ein Konto ohne Schufa-Eintrag haben will?

Gerade für diesen Fall ist das Basis­konto das richtige. Die Bank muss für Sie das Konto eröffnen, auch wenn Sie eine schlechte Schufa haben. Der Gesetz­geber hat das Basis­konto ja gerade auch für die Menschen geschaffen, die bisher kein Konto wegen einer schlechten Schufa bekommen haben. Da das Konto auf Guthabenbasis geführt wird, ist ein Schufa-Eintrag nicht notwendig.